2025年公积金贷款利率下调最新规定

　　自2025年5月7日，中国人民银行发布关于下调个人住房公积金贷款利率的通知后，北京、上海、广州、深圳、杭州、南京、郑州、厦门等多地迅速跟进，宣布下调个人住房公积金贷款利率。以下为你介绍最新规定的具体内容：

　　调整幅度

　　央行通知显示，自2025年5月8日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，各地的调整幅度均按照央行通知执行。调整后，5年以下(含5年)和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别为2.1%和2.6%，5年以下(含5年)和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别为2.525%和3.075%。

　　一、不同情况利率执行时间

　　新发放贷款

　　2025年5月8日(含)后新发放的个人住房公积金贷款，直接按照调整后的新利率执行。

　　已发放贷款

　　北京：2025年5月8日(不含)以前发放的，期限在一年(含一年)以内的个人住房公积金贷款，2025年5月8日后仍执行原利率，不分段计息;期限在一年以上的个人住房公积金贷款，2025年5月8日后仍执行原利率，自2026年1月1日(含)开始，执行调整后的个人住房公积金贷款利率。

　　上海、广州、贵阳、河北：2025年5月8日前已发放的个人住房公积金贷款，自2026年1月1日起执行新利率。

　　深圳：5月8日前已经发放的个人住房公积金贷款，将从7月1日起开始由系统自动执行调整后的利率，在调整时间上较其他多地提前。

　　二、已受理未发放贷款

　　黄山：2025年5月8日前已受理未发放的个人住房公积金贷款按新利率执行，借款申请人需配合市住房公积金管理中心和委贷银行做好借款合同和借款借据等涉及利率的调整工作。

　　贵阳：2025年5月8日前申请且未发放的个人住房公积金贷款，执行调整后的利率。

　　三、利率下调影响

　　减轻还款负担

　　以宁波市为例，公积金贷款利率调整后，如为家庭首套房，按公积金贷款100万元、30年期、等额本息还款计，月供约减少132元、从4135.57元降至4003.4元，总利息约减少47584元、从488806.58元降至441222.96元。深圳首套房公积金贷款利率降至2.6%，按等额本息30年期、套均贷款金额128万元计算，每月月供减少约169.18元，30年总利息节省约6.09万元。

　　支持住房需求

　　中指研究院政策研究总监静表示，这有利于支持居民家庭刚性住房需求，预计也将为部分城市下调住房商业贷款利率释放一定空间。随着公积金贷款新政的影响力进一步扩大，预计未来选择公积金贷款的人数会继续增多。

　　四、组合贷款及异地贷款规定

　　组合贷款

　　针对组合贷款(公积金 + 商业贷款)，深圳12329住房公积金热线工作人员告知利率调整仅限其中的公积金部分，商业贷款需要由贷款人自行与银行协商。

　　异地贷款

　　深圳12329住房公积金热线工作人员明确，若职工公积金缴存于深圳，则适用深圳市相关规定;若为外地缴存的公积金账户，具体规则仍以账户所属地公积金管理中心的规定为准。

　　公积金贷款条件要求及额度?

　　公积金贷款的条件要求及额度通常如下：

　　一、公积金贷款条件要求

　　1、缴存要求：一般需连续足额缴存公积金 6 个月(含)以上，部分城市要求 12 个月，且申请时账户状态正常，无断缴或封存情况。

　　2、身份要求：具有当地城镇常住户口或有效居留身份。

　　3、信用要求：借款人征信记录良好，无严重不良记录，信用卡、贷款无逾期。

　　4、还款能力：有稳定的经济收入来源，月还款额通常不超过家庭收入的 50% - 60%，可通过增加辅助还款人补充收入证明。

　　5、购房资格：公积金贷款仅限用于购买、建造、翻建、大修自住住房，不支持商铺、车位等投资或商用用途，并且需要符合当地的购房政策。

　　6、首付要求：购买首套房的最低首付款比例一般为 20%，二套房的首付比例通常会提高，部分城市要求 30% 及以上，购买保障性住房的首付比例可能会更低。

　　7、其他要求：借款人同意办理住房抵押登记和保险，提供当地住房资金管理中心及所属分中心同意的担保方式，同时需提交银行要求的相关文件，如购房合同、房屋产权证、土地使用证、公积金缴存证明等。

　　二、公积金贷款额度

　　公积金贷款额度的计算，要根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额和贷款最高限额四个条件来确定，四个条件算出的最小值就是借款人最高可贷数额。具体计算方式如下：

　　1、按照还贷能力计算的贷款额度：计算公式为((借款人月工资总额借款人所在单位住房公积金月缴存额)还贷能力系数借款人现有贷款月应还款总额)贷款期限(月)。使用配偶额度时，公式为((夫妻双方月工资总额夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)还贷能力系数夫妻双方现有贷款月应还款总额)贷款期限(月)。其中还贷能力系数一般为 40%，月工资总额 = 公积金月缴额 ÷(单位缴存比例 + 个人缴存比例)。

　　2、按照房屋价格计算的贷款额度：计算公式为贷款额度房屋价格贷款成数。贷款成数根据购房套数和房屋性质等因素确定，一般首套房贷款成数较高，最高可达 80%，二套房贷款成数相对较低。

　　3、按照住房公积金账户余额计算的贷款额度：各地规定有所不同，有的城市是按照借款人夫妻双方住房公积金账户余额之和的一定倍数计算，如长沙为夫妻余额 ×15 倍，也有的城市会设置最低账户余额要求等。

　　4、按照贷款最高限额计算的贷款额度：使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额一般为 40 万元;同时使用配偶住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额一般为 60 万元。若本人或配偶正常缴存补充住房公积金，贷款最高限额可能会提高，如使用本人住房公积金申请且正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额为 50 万元;同时使用配偶住房公积金申请且本人或其配偶正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额为 70 万元。不过，北京、上海、广州、深圳等城市可在国家统一政策基础上，结合本地实际自主决定贷款最高限额。