在缴费年限、退休年龄、退休地等条件相同的情况下，社保缴费基数越高，退休后领取的养老金通常就越高。因为职工养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分构成，这两部分的核算都和缴费基数直接相关，具体如下：
1、基础养老金：计算公式为(退休时当地社平工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%。其中本人指数化月平均缴费工资，是退休时当地社平工资与本人平均缴费指数的乘积，而平均缴费指数就是历年缴费基数和对应年度社平工资比值的平均值。比如当地社平工资为8000元，若缴费基数选8000元(即100%缴费指数)，会比选4800元(60%缴费指数)算出的指数化工资更高，最终核算的基础养老金也就更多。
2、个人账户养老金：其计算方式是个人账户累计存储额÷退休年龄对应的计发月数(如60岁退休计发月数为139)。职工养老保险个人账户是按个人缴费基数的8%计入资金的，缴费基数越高，每月划入个人账户的金额就越多，累计多年后，个人账户储存额会大幅增加。例如缴费基数24000元时，每月划入个人账户的金额是1920元，而基数4800元时仅384元，长期下来两者的账户余额差距会十分显著，个人账户养老金自然也会有很大差距。
不过要注意，养老金高低不只是由缴费基数决定。像缴费年限的权重往往很关键，若仅提高基数却缩短缴费年限，养老金可能不如基数适中但缴费年限长的情况;另外退休地的社平工资也会有影响，就算缴费基数高，若退休地社平工资低，基础养老金也会受波及。
2025年养老金依旧分为职工养老保险养老金和城乡居民养老保险养老金两类，前者公式全国通用且部分人群有额外过渡性养老金，后者各地会结合本地政策增加细化项目，具体计算公式如下：
1、职工养老保险养老金
这类养老金是企业职工、灵活就业人员参保后的待遇，核心由两部分组成，特定“中人”会额外享有过渡性养老金。
| 养老金构成 | 计算公式 | 参数说明 |
|---|---|---|
| 基础养老金 | （退休时当地上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷2× 缴费年限（含视同缴费年限）×1% | 当地上年度在岗职工月平均工资即社平工资，2025 年退休通常采用 2024 年数据；本人指数化月平均缴费工资 = 社平工资 × 本人平均缴费指数；缴费年限含实际缴费和视同缴费年限（如 1998 年前国企工龄等）。 |
| 个人账户养老金 | 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数 | 个人账户储存额是个人缴费基数 8% 的累计金额 + 利息；计发月数按退休年龄定，60 岁对应 139 个月、55 岁 170 个月、50 岁 195 个月。 |
| 过渡性养老金 | 退休时社平工资 × 本人平均缴费指数 × 视同缴费年限 × 过渡系数（1%-1.4%） | 仅针对养老保险制度改革前参保、改革后退休的 “中人”，过渡系数各地不同，如北京 1.3%、山东 1.3%。 |
| 总养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金（如有）。 |
2、城乡居民养老保险养老金
该类养老金计算有基础项，部分地区会增设缴费年限养老金作为激励，具体公式各地略有差异，以松滋市2025年政策为例：
月领养老金=基础养老金+缴费年限养老金+个人账户养老金。
基础养老金：由政府统一确定标准，松滋市当前为172元/月，会随经济和物价适时调整;
缴费年限养老金：缴费15年及以内每满1年每月加发1元;15-25年部分每满1年加发2元;25年以上部分每满1年加发3元;
个人账户养老金：个人账户全部储存额(含个人缴费、政府补贴、利息等)÷139。
社保养老保险分职工养老保险和城乡居民养老保险两类，不同参保人群的经济状况、年龄等差异较大，最划算的购买方式需精准匹配自身情况，结合2025年最新政策，具体策略如下：
1、职工养老保
| 人群 | 划算购买策略 |
|---|---|
| 企业职工 | 企业职工无需自主选缴费方式，核心是确保单位按实际工资足额申报缴费基数。要核对工资条，避免单位按最低档申报导致权益受损。此外不要缴满15年就停缴，“长缴多得”效应显著，比如缴15年每月领1460元左右，缴20年月养老金能达2000元左右，长期缴费差距会持续拉大。 |
| 灵活就业人员 | 收入不稳定的可先选60%-100%缴费档；35岁以下建议选100%档，长期缴费回本更快；45岁以上先以60%档凑够15年最低年限，经济宽松后再提高档次。同时可申请灵活就业社保补贴，像天津每月最高补800元，广西每月补300-400元，能减轻缴费压力。另外缴费方式可选按季或按年缴，收入好时年缴省心，淡季选季缴减压，避免断缴，2025年灵活就业保费断缴超3个月补缴会收每天0.5‰的滞纳金。 |
| 临近退休人员 | 最后5年是提升养老金的关键期，持续提档能明显拉高平均缴费指数。若之前按60%档缴，最后5年提至100%档，投入不多但回报稳定；经济宽裕的话提至200%-300%档，投入产出比更高。若差1-2年缴满15年，选择延迟退休补齐年限，比一次性补缴更划算；若已缴满20年以上，身体允许可晚退1-2年，养老金增幅更显著。 |
2、城乡居民养老保险
| 人群 | 划算购买策略 |
|---|---|
| 50岁以上首次参保、收入有限者 | 优先选300-500元的中低档。这类人群距60岁不足10年，需补缴部分年限凑够15年，而补缴无政府补贴，没必要硬扛高档。该档位缴费压力小，能兜底基础保障，且不到12年就能回本。像咸丰县300元档年缴300元补贴45元，缴15年每月能领209元左右。 |
| 30-45岁、收入稳定者 | 首选1000-2000元的中档，性价比最高。这个年龄段缴费年限长，能充分享受政府补贴和复利计息。如东宝区2000元档年缴2000元补贴402元，缴30年每月能领725元左右，比仅缴15年多领近一倍。 |
| 经济条件好、追求高保障者 | 可选5000-9000元的高档。高档缴费的政府补贴力度大，还能享受长期复利。咸丰县9000元档年补402元，缴30年每月能领2236元左右。而且个人账户余额可全额继承，还能申领丧葬补助，不存在“缴得多亏得多”的情况。 |
此外，还有两个通用的加分技巧。一是异地参保人员要重视社保转移，若在上海、广州等计发基数高的地区缴满10年，要转移到退休地，避免按老家低基数核算导致养老金减少。二是城乡居民参保要尽量逐年正常缴费，补缴往年费用不享受政府补贴，会损失一笔额外收益。
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