下面是城乡居民养老保险(农村养老保险)的缴费档次、政府补贴、15年累计、个人账户养老金、月领总额的全国通用明细(2026年参考，按基础养老金163元/月测算，不计利息)：
一、全国主流档次(2026年)
| 年缴费（元） | 政府补贴（元/年） | 15年累计（个人+补贴） | 个人账户养老金（元/月） | 月领总额（元） |
|---|---|---|---|---|
| 200 | 40 | 3,600 | 26 | 189 |
| 300 | 50 | 5,250 | 38 | 201 |
| 500 | 70 | 8,550 | 61 | 224 |
| 1,000 | 120 | 16,800 | 121 | 284 |
| 2,000 | 170 | 32,550 | 234 | 397 |
| 3,000 | 190 | 47,850 | 344 | 507 |
| 4,000 | 200 | 63,000 | 453 | 616 |
| 5,000 | 220 | 78,300 | 563 | 726 |
| 6,000 | 240 | 93,600 | 673 | 836 |
| 9,000 | 300 | 139,500 | 1,004 | 1,167 |
二、计算公式(全国统一)
个人账户养老金=(个人缴费总额+政府补贴+利息)÷139
月养老金=基础养老金(各地不同)+个人账户养老金
三、重要说明
基础养老金：2026年全国最低标准为163元/月，各地会在此基础上上调(如部分地区200–300元)。
政府补贴：档次越高，补贴越多，多缴多补。
缴费年限：缴满15年才能领;每多缴1年，基础养老金通常每月加发2–5元。
利息：个人账户每年计息，实际领取会比上表略高。
地区差异：部分省份设100元(困难群体)、7000元、10000元等特殊档次，以当地人社部门公布为准。
农村养老保险(城乡居民养老)没有绝对“最划算”的统一档次，核心是按你的经济能力、年龄、预期寿命选档，兼顾“回本快”和“长期收益”。下面按人群给你最实用的结论：
一、一句话结论(直接照选)
经济困难/低保/无稳定收入：选200–500元/年(先保资格、回本最快)
普通农民/打零工/收入一般：选1000–2000元/年(性价比最高、压力适中)
有稳定收入/想体面养老：选3000–5000元/年(长期收益最大、补贴绝对值高)
高收入/身体好/家族长寿：选当地最高档(6000/9000元)(活得越久越赚)
二、为什么这样选(算账逻辑)
1.低档(200–500元)：先兜底、回本最快
年缴200元：15年总投入3000元，月领约190元，16个月回本
年缴500元：15年总投入7500元，月领约230元，33个月回本
适合：先保资格、不影响生活，困难群体可政府代缴
2.中档(1000–2000元)：性价比之王(最推荐)
年缴1000元：15年总投入15000元，月领约290元，52个月回本
年缴2000元：15年总投入30000元，月领约400元，75个月回本
优势：补贴比例高、压力适中、长期收益稳，适合大多数人
3.高档(3000元+)：长期收益最大
年缴3000元：15年总投入45000元，月领约510元，88个月回本
年缴5000元：15年总投入75000元，月领约730元，103个月回本
优势：补贴绝对值高、复利效应强，回本后纯收益大
三、关键决策因素(决定你选哪档)
1.年龄
45岁以下：优先中档(1000–2000元)，时间长、复利高，尽量缴到60岁(不只是15年)
45–59岁：先保15年年限，再提档次;别断缴、不盲目补缴(补缴无补贴)
55–59岁：先凑够15年，有条件再提档，不硬冲最高档
2.经济能力
年收入<3万：选200–500元(不影响生活)
年收入3–8万：选1000–2000元(性价比最高)
年收入>8万：选3000元+(长期收益最大)
3.预期寿命(最现实)
家族长寿(75+)、身体好：大胆选高档，活得越久越赚
身体一般、家族寿命普通：选中档，平衡回本与收益
四、2026年实操建议(避坑)
优先按年缴、不补缴：补缴无政府补贴，亏国家福利
缴满15年≠停缴：多缴1年，基础养老金每月多2–5元，长期更划算
后期可提档：先低档上车，宽裕后提档，不浪费年限
基础养老金逐年涨：现在算的是最低，未来会更高
五、最终推荐(按你情况对号入座)
最稳妥(大多数人)：1000–2000元/年，连续缴15年以上
最保守(经济一般)：500元/年，先保资格
最长期(高收入/长寿)：当地最高档，终身领、收益最大
农村养老保险(城乡居民养老保险)的领取计算全国统一，核心公式是：
月养老金=基础养老金+个人账户养老金
(部分地区还有缴费年限养老金/高龄增发，按当地政策加)
一、基础养老金(政府发，固定数)
2026年全国最低标准：163元/月
各地在此基础上自行上调(福建厦门约300–350元/月，发达地区更高)
每年随物价、经济情况上调
二、个人账户养老金(自己攒的钱)
公式：
个人账户养老金=个人账户累计总额÷139
个人账户累计总额=
个人缴费总额+政府补贴总额+集体补助+账户利息
139：国家统一计发月数(60岁退休固定用)
利息：按每年约**2%–3%**估算即可
三、常见附加项(各地不同)
缴费年限增发
缴满15年后，每多缴1年，基础养老金每月加发2–5元(各地标准不同)
例：缴20年，比15年多领：5年×3元=15元/月
高龄增发
多数地区：65岁+每月加5元，70岁+再加5元
四、举例(按全国最低163元、不计利息)
例1：年缴200元，缴15年
个人：200×15=3000元
补贴：40×15=600元
账户总额：3600元
个人账户养老金：3600÷139≈26元
月养老金：163+26=189元/月
例2：年缴2000元，缴15年
个人：2000×15=30000元
补贴：170×15=2550元
账户总额：32550元
个人账户养老金：32550÷139≈234元
月养老金：163+234=397元/月
例3：年缴5000元，缴15年
个人：5000×15=75000元
补贴：220×15=3300元
账户总额：78300元
个人账户养老金：78300÷139≈563元
月养老金：163+563=726元/月
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