农村没有工作买什么养老保险划算?

　　国家政策：农村户口、没有固定工作，二选一，不能同时领两份养老金;养老只管退休金，看病报销要单独买城乡居民医保(一年几百元)。

　　一、城乡居民养老保险(绝大多数农村人首选，压力小，兜底型)

　　参保地点：户籍地村委会/乡镇社保所

　　适合：收入一般、年龄偏大、预算有限，只求基础养老。

　　1、领取条件：男女统一60周岁，累计缴满15年。

　　2、缴费方式：按年缴费，档次由各省自己定，一般200元、300、500、800、1000、2000、3000、4000元/年，档次越高，政府补贴越多，全部进入个人账户。

　　3、养老金公式

　　月养老金=基础养老金(中央+地方财政)+个人账户总额÷139

　　基础养老金：国家最低标准逐年上调，各地差距很大，全国大部分地区200～400元/月;发达省份更高。

　　个人账户：个人缴费+政府补贴+利息;身故后个人账户剩余余额可以继承，多数地区还有丧葬费。

　　4、优点

　　缴费低，一年交一次，经济负担小;

　　大龄人员(距60岁不足15年)允许补缴，最多补到15年。

　　缺点：养老金水平偏低，每年上调幅度比较平缓。

　　二、灵活就业职工养老保险(待遇高、缴费贵，职工养老)

　　全国已取消城乡户籍限制，农村户口可以直接参保，待遇和企业上班职工完全一样。

　　适合：45岁以内、收入稳定，希望退休后养老金更高、每年跟着职工养老金上调。

　　1、领取条件：男60岁、女55岁，累计缴满15年。

　　2、缴费：个人全额承担，缴费比例一般20%;其中8%进个人账户，12%进统筹账户(统筹部分不能继承)。

　　每年缴费金额看当地社平工资，选最低基数，多数省份一年大约8000～12000元，社平工资上涨，每年缴费会涨价。

　　3、优点

　　养老金明显高于居民养老;每年跟随国家统一上调;

　　身故有丧葬费+抚恤金，标准远高于居民养老;

　　以后进城打工进企业，职工养老年限可以直接合并累计。

　　4、缺点

　　每年缴费压力大;

　　缴费周期长，回本周期长;45岁以上新参保，交到60岁刚好15年，经济压力会很大，不推荐。

　　三、怎么判断哪个更划算(简单判断规则，全国通用)

　　1、年龄≥45岁，收入普通、不稳定→优先【城乡居民养老】选中档档次(500～2000元/年)，压力小，60岁就能领钱。

　　超过60岁的老人，不用缴费，直接领基础养老金。

　　2、40岁以内，每年稳定拿出8000元以上长期投入→【灵活就业职工养老】长期来看退休金更高，抗通胀更好。

　　3、低保、特困、重度残疾人：居民养老由政府代缴最低档次，直接办居民养老。

　　四、两个制度转移规则(全国统一)

　　居民养老→职工养老：只能把个人账户钱转入职工养老，居民养老的缴费年限不算职工养老年限。

　　职工养老→居民养老：个人账户全部转入，职工养老年限可以计入居民养老缴费年限。

　　不能同时领取两份养老金，重复领取需要退回。

　　五、补充提醒

　　商业养老保险：优先办好国家基本养老保险，有余钱再买商业养老，商业保险不能替代社保。

　　医保一定要单独参保：无论选哪一种养老，看病报销都需要单独交城乡居民医保。

　　六、办理渠道

　　户籍地村委会、乡镇政务大厅、当地税务APP、国家政务服务平台APP办理参保登记。

　　农村养老保险交哪个档次最划算?

　　核心规则：多缴多得、长缴多得;正常逐年缴费才有政府补贴，补缴一般没有补贴。

　　养老金公式：月养老金=基础养老金(所有人一样)+(个人缴费+政府补贴+利息)÷139人社通个人账户全部属于你，身故剩余余额可以继承，多数地区还有丧葬费，本金不会全部亏掉。

　　一、分人群推荐档次(最实用)

　　1)收入低、经济压力大(优先保底)

　　推荐：最低档(200/300元/年)适合：年龄偏大、收入不稳定、低保/困难家庭。

　　作用：满足领取资格，拿到国家基础养老金;

　　缺点：个人账户养老金很低，到手养老金少。

　　2)普通家庭，兼顾性价比(大多数人首选)

　　推荐：1000～2000元/年(中档)

　　这个区间，政府补贴提升幅度比较明显，回本周期适中，压力不大，收益性价比最高。举例：每年交2000，连续缴15年，加上补贴利息，60岁月领普遍在500元上下(各地基础养老金不同)。

　　3)收入稳定、预算充足，想提高晚年收入

　　推荐：3000～4000元/年(中高档)适合：45岁以内，手里有余钱，希望养老金高一点。

　　档次越高，政府补贴越高;但每多交1元，新增补贴的边际收益会下降，不是无限划算。

　　4)经济很好，预算充足

　　可以选当地最高档(很多省份最高档4000、6000、9000元)，养老金最高，但每年支出压力大，回本时间更长。

　　二、关键提醒(很多人踩坑)

　　1、补缴没有政府补贴!

　　只有当年正常缴费才给补贴;到60岁不足15年，一次性补缴的年份，一般没有政府补贴。

　　尽量早参保、逐年交，不要等到快60岁一次性补缴。

　　2、超过15年继续交，非常划算

　　缴满15年后，如果还没到60岁，继续每年缴费：

　　继续拿每年政府补贴;

　　很多省份每多缴1年，基础养老金每月额外增加几块钱，叫“长缴奖励”。

　　3、档次每年可以变更

　　今年有钱选2000，明年收入差可以改成500，不用固定一个档次。

　　4、基础养老金会逐年上涨

　　以后国家上调基础养老金，不管你当年选哪个档次，所有人同步涨。

　　三、简单算账举例(参考，不含利息)

　　假设基础养老金200元/月，连续交15年：

　　每年300元，补贴40元：个人账户=(300+40)×15=5100，个人账户养老金≈37元，每月合计≈237元

　　每年2000元，补贴200元：个人账户=(2000+200)×15=33000，个人账户养老金≈237元，每月合计≈437元

　　每年4000元，补贴230元：个人账户=(4000+230)×15=63450，个人账户养老金≈457元，每月合计≈657元

　　个人账户领完之后，国家继续按原标准发放养老金，终身领钱。

　　四、一句话总结

　　没钱：最低档，保证能领基础养老金

　　普通家庭：1000～2000元/年，综合性价比最高

　　条件好：3000–4000档，提高养老金

　　优先保证连续缴费，尽量不要等到临近60岁再补缴。