依据：《社会保险法》+2024年9月通过的渐进式延迟退休决定。
核心一句话：2029年底前退休，最低年限仍然是15年;2030年起逐年上调，最终涨到20年
一、最低年限时间表(按月领养老金门槛)
2025–2029年退休：累计满15年(不变，缓冲期)
2030年：15.5年
2031年：16年
2032年：16.5年
2033年：17年
2034年：17.5年
2035年：18年
2036年：18.5年
2037年：19年
2038年：19.5年
2039年及以后退休：20年(最终目标)
规则要点：
1、年限是累计计算，不是连续;中间断缴没关系，年限合并(异地可以转移合并)
2、达到退休年龄不够最低年限：可以延长缴费至达标;符合条件可补缴;也可转城乡居民养老。
3、15/20/30年不是上限!鼓励多缴长缴：年限越长，基础养老金越高、每年养老金上调时挂钩年限涨得更多(长缴多得)
4、上面只是养老领取门槛年限;职工医保退休年限各省单独规定(男一般25–30年、女20–25年，和养老分开)
二、城乡居民养老保险(居民养老)
全国统一：年满60周岁，累计缴费满15年按月领居民养老金，目前没有上调最低年限的安排。
制度落地时已满60岁：不用缴费，直接领基础养老金
距离60岁不足15年：可以补缴，补缴后合计不超15年
距离60岁超过15年：必须逐年缴，至少累计15年
三、特殊情形年限(职工养老)
1、视同缴费年限：国企、机关事业单位老工龄、上山下乡、参军等，认定后视同缴费，计入总年限，参与养老金计算(有过渡性养老金)
2、特殊工种提前退休、病退(完全丧失劳动能力)：同样要满足对应时期最低缴费年限(当前仍是15年)
四、容易踩坑的两点
1、最低年限只是“能领”的底线，不是划算的年限;就是前面我们聊的：同样基数，30年养老金远高于15年
2、政策调整只看你哪一年办理退休，不是看你哪一年开始交社保
全国统一计发公式，差别核心逻辑一样;只是各地计发基数不一样，到手金额不一样(一线城市基数高、钱更多;三四线基数低，钱更少)统一前提：职工养老、60岁退休(计发月数139)、平均缴费指数不变、不考虑视同/过渡性养老金、只看缴费年限差异。公式：基础养老金=(计发基数+计发基数×平均缴费指数)÷2×年限×1%个人账户养老金=个人账户储存额÷139
一、通用比例规律(全国通用)
在缴费档次不变的前提下：
基础养老金和缴费年限严格成正比：20年基础养老金=15年的1.33倍;30年=15年的2倍
个人账户总额也和年限近似成正比，个人账户养老金同样跟着翻倍
简单结论：同样档次：30年养老金≈15年的2倍;20年≈15年的1.3倍左右
举两组全国通用示范(方便你对标各地)
示例A：低档，指数0.6(60%档，灵活就业最常见)
场景1：计发基数7000(国内多数二三线城市水平)
15年：基础840+个人账户482≈1322元/月
20年：基础1120+个人账户643≈1763元/月，比15年多441元
30年：基础1680+个人账户965≈2645元/月，比15年多1323元，比20年多882元
场景2：计发基数11000(一线/发达省份，如江浙、广东部分地区)
15年：基础1320+个人账户757≈2077元/月
20年：基础1760+个人账户1009≈2769元/月，比15年多692元
30年：基础2640+个人账户1514≈4154元/月，比15年多2077元，比20年多1385元
示例B：中档，指数1.0(按社平工资缴费)
计发基数7000：
15年≈1804元
20年≈2405元
30年≈3608元
计发基数11000：
15年≈2834元
20年≈3779元
30年≈5668元
二、两个非常重要的“长期差距”(全国统一规则)
1、每年养老金上调，长缴的涨得更多全国调整方案都是：定额调整+年限挂钩+养老金水平挂钩，每个省都会设置缴费年限单价(每多1年，每月多涨几块钱)
举例：某地每满1年涨1.5元
15年：一年年限挂钩涨22.5元
20年：一年年限挂钩涨30元
30年：一年年限挂钩涨45元再加上本身养老金基数更高，按比例挂钩部分也涨更多。退休越久，差距会持续拉大，不是固定差额。
2、医保退休年限各地不一样(不属于养老，但很多人踩坑)养老最低门槛是15年，但职工医保退休年限各省自定：男25–30年、女20–25年很普遍。只交15年养老，退休后医保不能终身免缴。
三、容易混淆的两点提醒
1、城乡居民养老不适用上面比例居民养老主要看政府补贴和个人账户，年限带来的差距远小于职工养老。
2、如果中途档次忽高忽低、有视同缴费(老工龄)，会多出一笔过渡性养老金，上面比例会有偏差。
一句话总结全国版
年限带来的倍数关系全国通用;最终多少钱，取决于你退休地当年的养老金计发基数。基数越高的地方，15/20/30年之间每月差额越大。
一、职工基本养老金(全国统一公式)
职工养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金(有视同工龄才加)
1)基础养老金(核心，体现长缴、多缴)
基础养老金=退休当年当地养老金计发基数+本人指数化月平均缴费工资/2×累计缴费年限×1%
本人指数化月平均缴费工资=计发基数×平均缴费指数
平均缴费指数：历年缴费基数÷当年社平工资，再取平均值;最低一般0.6，最高3.0
年限包含：实际缴费年限+视同缴费年限，精确到月
理解：每交满1年，发给平均值的1%
2)个人账户养老金
个人账户养老金=个人账户累计储存额(含利息)÷计发月数
个人每月扣8%全部进个人账户，每年计息;单位交的16%进统筹，不进个人账户
常用计发月数(国家统一)
50岁退休：195
55岁退休：170
60岁退休：139(最常用)人社通
3)过渡性养老金(老工龄才有)
只有在当地建立个人账户之前有工龄(视同缴费年限)才计算，过渡系数各省不一样(1.0%～1.4%)
过渡性养老金=计发基数×平均缴费指数×视同缴费年限×过渡系数
例：福建很多地方系数1.3%左右
二、举一个实操例子(60岁退，计发基数8500，指数0.6，无过渡)
交15年：基础养老金=(8500+8500×0.6)÷2×15×1%=1020元假设个人账户约8.2万：82000÷139≈590元合计≈1610元/月
交20年：基础养老金=(8500+8500×0.6)÷2×20×1%=1360元个人账户约10.9万：109000÷139≈784元合计≈2144元/月
交30年：基础养老金=(8500+8500×0.6)÷2×30×1%=2040元个人账户约16.4万：164000÷139≈1180元合计≈3220元/月
和咱们前面对比15/20/30年的结果一致
三、城乡居民养老(完全另一套公式)
居民养老金=基础养老金(政府定)+个人账户养老金
个人账户养老金=(个人缴费+政府补贴+利息)÷139
居民养老没有过渡性养老金，差距比职工养老小很多
四、4个关键变量(决定你拿多少钱)
退休地计发基数(每年上涨，大城市更高)
平均缴费指数(档次高低)
累计缴费年限(长缴多得，年限直接乘1%)
退休年龄(越晚退，计发月数越小，个人账户养老金越高)
五、重要提醒
公式是计发规则;退休之后每年还有养老金上调(定额+年限挂钩+水平挂钩)，不是固定不变
年限是累计，不是连续，断缴不清零，异地可以转移合并
延迟退休落地后，退休年龄、计发月数、最低缴费门槛会跟着调整，但这套计算公式框架不变
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