城乡居民养老交低档还是高档?一笔账算清楚?

　　月养老金=基础养老金(政府发，和你交多少钱无关，以后还会涨)+个人账户养老金个人账户养老金=(个人缴费+政府补贴+利息)÷139

　　关键点：补缴的年份没有政府补贴;正常逐年缴费才有补贴

　　下面统一假设：基础养老金200元/月、缴满15年、不计利息，举例3档：低档300、中档2000、高档5000(补贴按常见标准)

　　1、回本账(只算你自己掏出去的本金)

　　300档：本金4500，每月领237→约19个月拿回本金，之后全部是净收益

　　2000档：本金30000，每月领431→约70个月(5年10个月)回本

　　5000档：本金75000，每月领761→约99个月(8年3个月)回本

　　误区提醒：很多人看到低档回本快，就觉得低档最划算。养老金是终身发放，活得越久，高档的总收益差距会越拉越大。举个例子：领到80岁(领20年)：

　　300档：237×12×20=56880元

　　5000档：761×12×20=182640元同样领20年，高档一共多拿十几万。

　　2、另外两个重要规则

　　个人账户余额可以继承：如果领钱没多久去世，账户里面没领完的钱，子女可以继承;很多地方还有丧葬补助。

　　长缴还有额外奖励：超过15年，很多地区每多交1年，每月额外再加发几块钱基础养老金，这个是低档高档都能享受的福利。

　　3、怎么选?直接对号入座

　　1.选低档(300/400这类)适合：

　　预算紧、收入不稳定，只想要一个最基础兜底

　　未来打算交职工养老/灵活就业养老(居民养老待遇本身偏低，不适合投入太多钱)

　　年龄偏大，离60很近，只是凑够15年门槛

　　2.选中档(1000～3000)适合：

　　手里有余钱、没有职工养老，想提高晚年每月现金流

　　预算不想压力太大，兼顾投入和待遇，性价比通常最好

　　很多省份补贴到2000档就不再明显上涨，再往上加钱，补贴增加很少，边际性价比下滑

　　3.选高档(4000、5000及以上)适合：

　　没有职工养老保险、收入稳定、手里闲钱多

　　希望老年每月稳定收入明显拉高，能接受前期投入大、回本周期长

　　注意：居民养老记账利率虽然稳健，但收益肯定不如商业养老规划灵活，不要把全部养老钱砸在居民养老最高档

　　4、非常重要的避坑提醒

　　居民养老和职工养老不是一个量级。如果有机会交职工养老(灵活就业也算)，优先职工养老;居民养老适合兜底补充。

　　补缴不享受政府补贴，尽量年轻的时候逐年正常缴费，不要等到快60岁一次性补缴。

　　档次每年都可以变，今年有钱选高档，明年没钱可以降低档，不用固定一档交15年。

　　基础养老金以后大概率上调，上面测算只是静态估算，实际到手一般会更高。

　　5、一句话总结

　　只看回本速度：低档最快;看终身总收入、晚年现金流：高档领得多;大多数普通人，优先中档平衡压力和收益。

　　城乡居民养老保险领取计算方法

　　全国统一计算公式(国发〔2014〕8号)

　　月城乡居民养老金=基础养老金(含地方长缴加发)+个人账户养老金个人账户养老金=个人账户全部储存额÷139

　　139是全国统一计发系数，固定不变。

　　1.个人账户全部储存额里面包含什么？

　　个人账户=每年个人缴费+每年政府缴费补贴+集体补助(如有)+历年利息。

　　重点：补缴的年份，没有政府补贴。

　　2.基础养老金说明(地方差异在这里)

　　中央定全国最低基础养老金标准，每个省/市实际发放标准不一样，厦门、上海、江苏等地会高出国家底线很多。

　　很多地方有长缴奖励(长缴加发)：缴费超过15年，每多交1年，每月额外加几块钱(厦门：每多1年+1元)，这一项属于地方政策，不是全国强制。

　　3.举一个静态例子(不计利息，方便看懂)

　　假设：某地基础养老金200元，每年交2000档，每年补贴170，连续交满15年个人账户总额=(2000+170)×15=32550个人账户养老金=32550÷139≈234元月养老金=200+234=434元/月如果当地长缴奖励：超过15年每年+1元，交20年，就再多5元。

　　4.领取条件(全国统一)

　　年满60周岁、累计缴费≥15年、没有领取职工养老/机关养老待遇，按月发放、终身领取。

　　5.两个重要规则

　　个人账户余额可以继承：领养老金期间身故，账户里剩下的钱，继承人可以取出;多数地区还有丧葬补助金

　　基础养老金以后会上调，上面测算只是静态估算，未来到手一般更高

　　6.和职工养老公式简单区分(避免搞混)

　　居民养老：只除以139，公式简单

　　职工养老：月养老金=基础养老金+个人账户养老金(个人账户也是÷139，但基础养老金算法完全不一样)